【微微访谈】养殖缺资金，“乐钱”来帮你--“乐钱”副总裁田启林访谈录

在“2017中国农业创新发展资本论坛”举行期间，爱畜牧记者邹昀昀就资本如何服务于中国养殖业，如何规避投资风险等问题，采访了乐钱金融信息服务有限公司副总裁田启林先生。以下是采访的详细内容。
2017创新资本论坛专家们各抒己见
乐钱金融信息服务有限公司副总裁田启林
　　记者：田总，您好！养殖业具有“高投入、高风险、低效益、投资回报期长”的特点，但又是关系到国计民生的重要行业，“乐钱”是否愿意为养殖企业提供金融服务？会选择哪类企业？有哪些具体要求？

　　田总：“乐钱”在宁夏正在做养羊的项目，在内蒙也尝试做养牛的项目，没有做养猪项目。我们认为猪是圈养，且有很多规模化猪场运营已经很成熟。一旦规模化以后，银行等传统的金融机构介入就比较多，产业资本也会投，包括养鸡也是这样。但牛和羊大都是牧民散养，传统金融和产业资本介入较少，现在缺乏金融支持的一般就是养牛和养羊，当然奶牛除外，养奶牛已经集团化或规模化。“乐钱”在宁夏尝试做的是滩羊，很有特色的一种羊。我们服务于养殖行业与银行等传统金融机构有一点区别，就是银行做的都是规模化的业务，而我们做的是小微企业（小规模企业），更多的是一种普惠金融。农牧民很难获得传统金融支持，有一个原因就是他们的信用记录基本都是空白的，信用空白户肯定是比黑户要强，但是没有信贷记录，不清楚他的信用好不好。我们给原先得不到传统金融服务的农牧民提供金融服务。比如：养羊，我们前期会测算，养这些羊需要多少成本，长大以后卖出能挣多少钱，能不能覆盖“乐钱”的借贷成本，必须牧民和平台都有盈利，这钱才能出借；我们还定期安排人做融后管理，定期去数羊。同时，我们对农牧民放贷的基本要求是：必须上保险，且保险受益人必须是乐钱平台的资金出借人。

　　记者：“乐钱”的网络借贷方式是采用纯信用还是别的什么方式？

　　田总：就养殖业项目来看，目前是“信用+担保”形式。一方面我们按照银监会监管要求，坚持小额分散，不超过5万的小额项目，我们会以信用为主，如果农户可以找到有一定还款能力保障的人提供连带担保，我们还可以提高额度到不超过20万。当地银行给农牧民提供小额贷款，基本也是用这种方式去做风控的。对于仅凭个人信用的，我不可能放太高额度。即使养几十头羊，支出也可能要几十万，包括买小羊的款和饲养成本，况且养殖周期比较长，这中间会有各种风险，如果没有担保，我们还是只能做一个辅助的金融支持。

　　记者：“乐钱”提供金融服务的范围是全国还是针对某些地区？

　　田总：目前，“乐钱”本身是全国性的平台，但就养殖业而言，目前只对针对性的某些区域和项目提供金融做业务。首先我们不是在全国各地都有分支机构，所以，我们首选有一定群众基础和有当地资源的地区开展业务。一方面由于大多数农牧民是“征信白户”，必须通过社会调查了解借款人的信誉情况及其它情况，比如不良嗜好等。这些信息的获取，必须具备当地社会资源才能做到。另一方面，我们去当地拓展业务，虽然是从总部派人去当地，一边展业一边招人，但前期还需要有当地对接人，这和银行或信托公司做业务的方法完全不一样。

　　记者：“乐钱”平台借款利率与银行比是高还是低？

　　田总：“乐钱”的利率会比银行高，但有几点区别：首先，银行贷款利息是围绕基准利率上浮一定比例，比如说，现在基准利率是4%，国家要求最高上浮30%，那银行放贷利率只能5%左右，所以银行做项目很简单：首先，风险和收益匹配，所有做借贷业务都是这样，一旦发现风险度超过5%，银行就不做了；其次，银行批贷周期长，而且手续繁琐。而我们是服务性金融企业，是通过提供服务来获取企业利润的，所以我们所有的手续都是按服务的性质去做的，利率透明、分期还贷。目前“乐钱”做农牧行业的项目还处于试水期，很多项目我们是搭着钱去做的。比如派两个员工去宁夏或者内蒙做20到30个项目，每个项目5万元，加起来才100多万，还不如我们在北京做一套房子抵押的项目挣的多，北京的房子随便一套都是几百万。所以，从效率来说，做农牧业肯定是低的，但是我们愿意去做，因为城市竞争已经成红海了，我们判断将来的趋势一定是往下走。

　　记者：“乐钱”的项目仅覆盖内蒙古和宁夏吗？

　　田总：“乐钱”的农业项目是全国覆盖的，比如我们在广西也有项目，做火龙果的种植。但养殖业，我们就在北方的宁夏和内蒙古做滩羊和牛的项目。其他像渔业，不确定因素太多。我们还曾经尝试在青岛做滩涂养殖的项目，看起来是很好的项目，但是因为风险无法控制，最终还是没有做。像银行做渔业或者养殖的信贷项目，它有一个很简单的风控体系，就是看养殖物还在不在，比如贷款给养猪场后，信贷员的风控就是去养殖户家数猪，猪没少，那就放心；如果猪死了，肯定就着急了，就得赶紧找保险公司，或者让养殖户另外去筹钱，归还银行的贷款。海水养殖就更没法控制了。像上市公司獐子岛，扇贝在海底根本看不见，说跑就跑了；像被揭出造假的上市公司蓝田股份，听说有的券商研究员没办法写报告，就弄条船去水上捞一捞做抽样，看能捞出来多少，但其实这样控制风险很不靠谱。所以水产养殖我们还没想清楚怎么做风控。而畜牧业的风险相对看得见，只要能够把畜禽疾病风险通过保险覆盖掉，另外控制住人的风险，整体来说我觉得是安全的。

　　编后语

　　众所周知，养殖业是“高投入、高风险、低效益、投资回报期长”的行业。长期以来，中国养殖业的发展一直受到疾病、环保、人力资源和资金短缺的制约。鉴于养殖行业的特殊性，资金是养殖企业生存和发展的最关键因素。由于传统金融机构放贷倾向于大企业，且贷款审批手续繁琐，批贷周期长，作为中小规模羊场和牛场很难得到银行的信贷支持。“乐钱”聚焦宁夏和内蒙古牧区养羊业和养牛业，采用“信用+担保”或“信用+保险”的形式，既满足了养殖户的资金需求，又通过保险控制住了疾病带来的风险，并通过及时的融后管理监控养殖和人为的风险。“乐钱”为中国金融服务企业创新服务中小养殖场做出了有益的尝试和探索。

　　田启林

　　乐钱联合创始人

　　中国青年政治学院学士、中国人民大学硕士。田启林先生此前就职于中国互联网新闻中心，担任财经中心副总监职务；并曾在腾讯 网、凤凰网等知名互联网企业担任财经频道主编、证券频道主编等职务。

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